互联网金融或只有三年窗口期

从目前腾讯的业务来看，金融业务将涉及供应链金融、小贷、保理、第三方支付等业务类型。目前，腾讯电商旗下有易迅网与QQ网购。前者是B2C平台，可提供供应链金融服务；后者是是平台模式，可提供类似于阿里小贷的服务。
“电商平台孵化出来的金融业务，做得如何，取决于电商平台自身的发展情况。”一位互联网金融人士分析认为，每一个电商平台都有自己的供应商，或卖家，大家都有机会。
“未来，微信支付，财付通平台上的金融服务将会是腾讯金融的重点。”一位互联网金融分析师认为，微信用户已经超过4亿，用户粘性好，又是移动互联网的入口，其中的机会不可限量。而财付通依托于QQ，目前的用户数也达到3亿，几年间，也尝试了不少支付、理财的互联网金融服务。
其中，微信将是腾讯金融最重要的业务孵化平台。据了解，目前，华夏基金、中信证券等金融企业将通过微信公号销售理财产品。之前，招商银行信用卡已经通过微信提供多种客户服务。今年9月底，一批基金公司将入驻微信平台，开始通过网络销售基金。
未来，微信平台将很有可能并入腾讯已有的一些资源。据了解，腾讯电商控股公司（ECC）旗下的微生活部门总经理张颖同时兼任微信的副总经理，负责微信的商业化， 而微生活部门200人左右的人员将很有可能并入微信部门。未来，也很可能并入财付通部门。财付通是微信支付的技术提供商，但是微信支付的账号体系是全新建立。双方将会在一些互联网金融业务上有重合与竞争。
对腾讯这家产品基因很强的互联网公司来说，互联网金融只是浅浅地浮在表面的莲花，而微信这个产品才是扎在水面下，强大的根系与养分。
与腾讯拥有微信入口级产品相比，苏宁做互联网金融业务的基础是电商平台。
9月12日，苏宁易购发布了自己的开放平台策略，意欲吸引卖家入驻。苏宁易购执行副总裁李斌表示，只要商家遵守苏宁的统一规定，就可以免费入驻，并且低成本地享受金融、仓储物流、中介等服务，在这个自贸区中，商户享有高度的经营自主权和利润分配权。
苏宁希望通过免费，吸引卖家入驻。有了这些卖家的交易数据，就可以依此提供互联网金融的服务。除了开放平台的商家之外，苏宁易购的B2C也可以进行供应链金融的服务。
“苏宁的保理业务先行一步，到今年10月底，相应的业务会迅速上线。” 据苏宁云商相关人士介绍，供应链金融、小额贷款的服务等业务在线上尚未展开，但，这是苏宁云商业务发展过程中“水到渠成”的一件事情。
但是，目前， 对苏宁来说，调整好线上与线下的步骤，向互联网转型，才是重要又紧急的事情。而并不是追赶“互联网金融”的热潮，务虚不务实。日前，苏宁云商CFO任峻在接受采访时表示，苏宁转型成一个互联网企业要做好三件大事：一是打通线上线下的O2O；二是开放平台；三是利用互联网、云计算等新技术，来提升自身的竞争力。
■阿里与民生结盟
在互联网企业的金融战略中，阿里的战略最清晰。今年3月，阿里巴巴宣布成立小微金融服务集团，负责阿里集团旗下所有面向小微企业，以及消费者个人服务的金融创新业务，业务范畴涉及支付、小贷保险、担保等领域。今年6月，推出“余额宝”，将互联网金融一炮打响。
9月16日，支付宝与民生银行宣布进行战略合作。阿里小微金融服务集团CEO彭蕾、民生银行行长洪崎同时出席发布会，可见双方的重视程度。对阿里来说，获得银行牌照还遥遥无期，但业务不等人，可以借助民生银行提供更多的金融服务；对民生银行来说，与阿里合作，可以借着互联网的翅膀，在互联网金融上更快成长。
除传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作之外，双方将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也将展开合作。
据一位P2P行业人士透露， 目前，民生银行正在全国各大城市的小区门口寻找店面，开始给小区金融铺路。目前，小区周边位置好一点的门店都被链家、我爱我家、美容美发院等占了，民生银行也正与它们商量转让事宜。“未来 ，民生银行在互联网金融上将会走得更猛。”一位熟悉民生银行的二级市场投资分析师告诉记者，民生银行与阿里金融的合作将会更深入。
在直销银行上，淘宝将发挥渠道价值，民生银行则扮演金融产品提供方的角色。除了流程上的创新外，还将进行产品创新。比如，根据淘宝用户的特点，设计推出针对淘宝用户的专属理财产品。并且，民生银行的这些理财产品还建立淘宝店铺，实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。
另外，在基础服务上，民生银行还与阿里金融还共同成立了一个IT科技合作委员会，给亚洲金融合作联盟成员提供科技基础设施平台、银行业务系统研发及运维托管服务。这个业务实际上是给中小银行等提供基础的IT服务，阿里将这个项目称为“聚宝盆”。
据了解，阿里金融与民生银行的合作，近两年，一直在推进中。此前，注册资本为40亿的民生电商，民生银行董事长董文标曾邀请马云成为股东之一。虽然后来马云并未出资入股民生电商，但民生与阿里巴巴就此结缘。
一位熟悉民生银行的二级资本市场分析师认为，虽然民生银行对电子商务并没有想清楚如何具体落地，但整个民生银行高管对电子商务很是期待。
国金证券分析师童楠分析认为，这是中国互联网金融发展的里程碑事件。双方共同的民营属性和较高的客户群重合度使得双方在客户需求、企业定位、运行机制、沟通合作方面有着天然的优势。
此前，支付宝曾与建设银行展开合作，合作发行了建行支付宝卡，主要用于支付宝购物。而一位互联网金融行业人士指出：“当初，建行与阿里的合作最终没有太多结果，主要原因双方在利益分成上没有谈拢。”
民生银行与阿里金融能够“联姻”多久？一位互联网金融分析人士认为，这要看双方的利益分成，以及在未来的发展中，彼此能够“求同存异”，井水不犯河水。但，由于都是聚焦于小微企业，未来在发展中，也会有竞争。如果处理不当，“双方的联姻可能只能活到阿里拿到银行牌照”。
未来，阿里、腾讯拿到银行牌照后，从事具体业务的线下网点并不是考虑的重点，而依据互联网平台进行存贷汇业务将是重点。一位金融企业CTO告诉记者，在技术上，网络存贷、网络理财可以安全地实现。另外，理财账户开户、用户资料核准、银行卡开户，都可以通过网络进行，并不需要线下“亲核亲验”。
此外，互联网银行依据丰富、完整的用户数据，以及强大的数据挖掘能力，进行精细化的客户管理，并完善风险管理模型。
吴晓灵认为，互联网企业拿到银行牌照之后，也应该选择那些熟悉的客户群进行服务。“有的去做小微，有的去做个体小商户，有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话，都同质竞争，会对整个金融业服务效率的提高不太有利。”
这意味着，这些互联网银行出现之后，各家应该从自身出发，寻找相应的优势。一位互联网金融人士分析认为，互联网银行在储蓄、支付账户、网络融资、理财产品等金融产品和服务等“金融日用品”的提供上具有优势。
(作者：汤浔芳)